农业灾害的发生虽然不可避免，但可以通过保险的方式将风险转嫁出去。

　　经营农业保险的风险虽然高于其它财险品种，但是可以通过对多年灾害发生数据的分析精算，通过以丰补歉、以险养险等方式实现盈亏平衡，让经营风险降到最低。

　　本研究室经过长期调研发现，农业保险实际操作中，最难防范的风险不是自然风险，而是人为制造的道德风险。

　　据基层反映，目前参加保险的很大一部分生猪(包括能繁母猪)佩戴的标识脱落，对于出险后是否属于保险标的的判断难度较大。从理赔数据来看，个别区县赔付率已超过平均简单赔付率的两倍以上甚至出现亏损的局面。个别地方甚至出现了三方抱怨的现象：保险公司抱怨养殖户用没有参加保险的死猪骗取保费，养殖户抱怨保险公司拒绝赔付或赔付处理期限过长，基层兽医站抱怨开展保险工作影响了他们在养殖户中的形象(因为保险是基层兽医向养殖户推荐的)。

　　我们相信大多数养殖户是纯朴善良的，是值得信任的，但少数养殖户骗取保费的行为一旦蔓延就可以让保险公司亏损严重；我们也相信大多数保险公司是公正公平的，但一些拒绝赔偿行为会损害到真正发生了损失的养殖户利益，影响到公司自身信誉，影响农户参加保险积极性，限制农业保险发展，甚至严重损害政府声誉。

　　农业发展需要保险护航，而农业保险自身发展也需要防范风险。如何根除阻碍农业保险健康发展的道德风险这个顽疾？

　　根据来自基层的案例分析，本研究室建议用两招即可解决农业保险的道德风险问题。虽然有点夸张，但做好了这两件事，剩下的极少数道德风险也兴不起大浪。

　　第一招：提高耳标质量。

　　我国已经启动畜产品质量安全可追溯系统建设，使用了具有一定科技含量的二维耳标，但据基层反映，实际效果很不理想，耳标容易脱落有的地方，脱落率超过30%，那么多没有戴耳标没有身份标识的生猪当然会产生数量众多的保险理赔纠纷。建议提高耳标材料质量，完善可追溯系统。只要有了固定身份标志，不管是农民还是保险公司查勘人员，想制造假象都不可能，这样道德风险就大大降低了。

　　第二招：开展联合查勘。

　　现场查勘工作最复杂，道德风险多出在这一环节，现场查勘工作采取兽医部门去一个人，保险公司去一个人。据基层反映，采取这样的方式，死亡5头以下的，保险公司当场即可完成查勘理赔所有程序，大大缩短了赔付时间，赢得了养殖户的信任。根据当前运行来看，这种方式还是比较可行的，成本也不太高。目前农村流行骑摩托车，如果两个人同乘一辆摩托车或一辆小汽车也多烧不了多少油。目前还没好的办法出现之前，双方都去查勘，并不能分主次，让双方都知道情况，最后才有可能得到公平公正的定损结果。